Un compte d’épargne ouvert au nom d’un enfant appartient juridiquement à ce dernier, même si les fonds proviennent exclusivement des parents. Certaines banques n’autorisent pas l’ouverture de tous les livrets réglementés pour un mineur, tandis que d’autres proposent des offres personnalisées avec des conditions variables.
Les plafonds, le mode d’alimentation et la fiscalité diffèrent selon les produits, rendant le choix moins évident qu’il n’y paraît. Les décisions prises dès la naissance peuvent avoir un impact concret sur les montants disponibles à la majorité.
Comprendre les différents comptes d’épargne accessibles dès la naissance
Ouvrir un compte épargne enfant ne se résume pas à un simple rituel. Dès l’arrivée d’un bébé, plusieurs produits d’épargne sont à la portée des familles, chacun visant des objectifs précis : faire fructifier un capital, rechercher du rendement, ou encore garantir la disponibilité des fonds selon les besoins. Voici les principales solutions à envisager dès la naissance :
- Livret A : disponible dès le plus jeune âge, il reste la référence incontournable. Son plafond atteint 22 950 €, son taux net est fixé à 3 % en 2024 (puis passera à 1,7 % à partir d’août 2025). Les intérêts ne sont pas imposés et l’argent peut être retiré à tout moment. L’enfant ne peut posséder qu’un seul Livret A, géré par ses représentants légaux.
- Plan d’épargne logement (PEL) et Compte épargne logement (CEL) : ouverts également aux mineurs. Le PEL requiert 225 € à l’ouverture, impose au moins 540 € de versements par an et offre un taux brut de 1,75 % (2025). Le CEL, rémunéré à 2 %, permet d’obtenir des droits à prêt immobilier. Les intérêts sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 %.
- Assurance vie enfant : sans plafond, la gestion reste entre les mains des parents jusqu’à la majorité. Ce contrat s’adapte parfaitement aux projets de longue haleine, avec une fiscalité très douce après huit ans et une gamme d’investissements très large.
- Livret bancaire imposable (CSL, Livret Bambino…) : ces produits sont fiscalisés, plafonnés à 1 600 € et leurs taux varient selon les établissements. Moins attractifs sur la durée mais appréciés pour leur souplesse, ils permettent de collecter facilement les cadeaux familiaux.
- Plan d’épargne avenir climat (PEAC) : dernière-née des solutions pour mineurs, cette formule est disponible dès la naissance, avec un plafond équivalent à celui du Livret A, soit 22 950 €. Les banques du groupe BPCE la proposent en priorité.
Les parents, en tant qu’administrateurs légaux, gardent la main sur ces placements jusqu’aux 18 ans de l’enfant. Les grands-parents peuvent eux aussi alimenter ces comptes, à condition d’être désignés représentants légaux. Pour chaque produit, la banque ou la banque en ligne applique ses propres règles d’ouverture. Les versements peuvent venir de tous les membres de la famille, ce qui permet de bâtir une épargne pour enfant progressive, collective et sur-mesure.
Quels critères privilégier pour choisir le meilleur livret pour son bébé ?
Opter pour le meilleur compte d’épargne pour un bébé ne se résume pas à comparer les taux. Plusieurs points clés doivent être examinés de près. Première question : la liquidité. Souhaite-t-on conserver un accès immédiat aux fonds, ou privilégier la constitution d’un capital pour l’avenir ? Le Livret A séduit par sa souplesse et son absence d’impôt, mais son plafond et le recul de son taux (3 % jusqu’en juillet 2025, puis 1,7 %) limitent son potentiel sur la durée.
Le rendement est l’autre paramètre à ne pas négliger. Pour ceux qui visent une performance supérieure, l’assurance vie pour enfant se pose en référence. Elle s’adapte à chaque situation : gestion déléguée, choix de supports variés, fiscalité très douce après huit ans. Les parents gardent le contrôle jusqu’à la majorité, l’enfant en devient titulaire à 18 ans. Les versements peuvent être libres ou programmés, selon la capacité de chacun à épargner régulièrement.
La fiscalité fait aussi la différence. Certains livrets bancaires imposables (CSL, Livret Bambino…) sont soumis au PFU de 30 % sur les intérêts, ce qui grignote le rendement à long terme. Ceux qui envisagent un achat immobilier à terme peuvent s’orienter vers le PEL ou le CEL, mais ces produits impliquent des contraintes : durée d’engagement, plafonds élevés, fiscalité spécifique.
Enfin, la question du pilotage de cette épargne ne doit pas être laissée au hasard. Une bonne diversification, livret A, assurance vie, plan d’épargne logement, permet de répartir le risque et d’optimiser la performance. Pour ceux qui souhaitent un accompagnement personnalisé, solliciter un conseiller en gestion de patrimoine peut s’avérer précieux pour bâtir une stratégie adaptée à la situation de la famille et aux objectifs à long terme.
Plafonds, taux et astuces pour optimiser l’épargne de votre enfant
Le livret A est souvent le premier réflexe à la naissance. Plafonné à 22 950 €, il garantit une exonération fiscale et une liquidité totale. Son taux de 3 % restera en vigueur jusqu’à l’été 2025, avant de passer à 1,7 %. Attention : un seul livret par enfant, il convient donc de s’assurer qu’aucun compte n’existe déjà à son nom.
Pour renforcer le rendement, le PEL (plan d’épargne logement) tire son épingle du jeu. Dès la naissance, il peut être ouvert avec un dépôt initial de 225 € et demande un engagement d’au moins quatre ans. Le plafond grimpe à 61 200 €, avec un taux brut de 1,75 % (2025). Les intérêts subissent le prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 %. Ce produit s’adresse à ceux qui prévoient un futur achat immobilier ou souhaitent diversifier l’épargne.
Les livrets bancaires imposables (CSL, Livret Bambino…) plafonnés à 1 600 € affichent des taux qui varient selon la banque, mais leurs intérêts sont fiscalisés à hauteur de 30 %. Leur utilité reste limitée pour la construction d’un capital conséquent sur le long terme.
L’assurance vie pour enfant offre une souplesse sans égal : elle ne connaît pas de plafond, accepte des versements libres, et s’adapte à tous les profils de gestion. Les parents dirigent le contrat jusqu’aux 18 ans de l’enfant. Passé huit ans, la fiscalité devient particulièrement avantageuse. Multipliez les supports d’investissement et diversifiez les horizons pour mieux répartir les risques.
L’épargne ne se construit pas seul : parents, grands-parents, proches peuvent tous contribuer. Privilégiez la régularité, même sur de petits montants. Mixer produits réglementés et solutions de long terme permet de sécuriser le capital tout en visant une performance solide à l’entrée dans l’âge adulte. C’est souvent l’accumulation patiente, année après année, qui fait la différence au moment décisif.
